La regla 50/30/20 es la forma más simple de saber si tu dinero va bien o mal. Aquí la explicamos con números reales, la adaptamos a quien cobra por quincena y mostramos cómo armarla en una hoja de cálculo que no tengas que abandonar al tercer mes.
Divides tu ingreso neto (lo que de verdad llega a tu cuenta) en tres partes: 50 % para necesidades (renta o hipoteca, servicios, supermercado, transporte, pagos mínimos de deudas, seguros, colegiatura), 30 % para deseos (restaurantes, streaming, ropa que no necesitas, viajes, regalos) y 20 % para ahorro (fondo de emergencia, metas, inversión y todo lo que pagues de deudas por encima del mínimo).
No es una ley: es un termómetro. Si tus necesidades están en 65 %, no estás haciendo nada mal, pero sabes que no hay margen y que cualquier imprevisto termina en la tarjeta. Si tus deseos están en 45 %, también lo sabes. Lo que la regla hace es convertir una sensación ("llego justo") en tres números que puedes mirar cada quincena.
Toma un ingreso de 25 000 al mes (pesos, soles, euros: la regla no cambia). Los topes son 12 500 para necesidades, 7 500 para deseos y 5 000 para ahorro. Si cobras por quincena, cada tope se divide entre dos: 6 250, 3 750 y 2 500.
| Grupo | Regla | Tope mensual | Tope por quincena | Gasto real del mes | Estado |
|---|---|---|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | 12 500 | 6 250 | 17 649 | ✗ Pasado (71 %) |
| Deseos | 30 % | 7 500 | 3 750 | 2 908 | ✓ Dentro (12 %) |
| Ahorro | 20 % | 5 000 | 2 500 | 4 000 | ✓ Dentro (16 %) |
Este es un mes típico de alguien que vive en una ciudad cara: las necesidades se comen el 71 % y los deseos quedan muy por debajo del 30 %. La lectura no es "gasta menos en necesidades" (la renta no baja porque lo decidas), sino: no hay 30 % de deseos disponible, el margen real de deseos es 9 %. Saberlo antes de la segunda quincena evita el sobregiro de fin de mes.
Porque obligan a calcular. Una hoja con una pestaña por mes, donde copias categorías a mano y sumas con una calculadora, dura hasta que un mes se te olvida. La plantilla que sobrevive tiene tres propiedades: una sola tabla de movimientos (fecha, monto, categoría, cuenta), categorías que ya traen su grupo (50, 30 o 20) y todo lo demás calculado: presupuesto vs. real, por quincena, acumulado anual, tasa de ahorro. Tú solo registras.
Tres columnas: categoría, grupo (Necesidades / Deseos / Ahorro) y tipo (ingreso / gasto). Veinte categorías bastan. Incluye las locales: aguinaldo o prima como ingreso, colegiatura, cuotas, tanda o junta, y separa "pago de deudas (mínimo)" de "pago extra de deudas".
Fecha, descripción, monto, categoría (lista desplegable que toma la hoja Listas), cuenta. Dos columnas calculadas: mes =TEXTO(A2;"yyyy-mm") y quincena =SI(DIA(A2)<=15;1;2). Deja 500 filas con validación y filtros; no crees una pestaña por mes.
Para cada categoría: presupuestado (lo escribes tú) y real con =SUMAR.SI.CONJUNTO(Movimientos!C:C;Movimientos!D:D;A2;Movimientos!F:F;mes_actual). Suma por grupo y compara con el tope: 50 %, 30 % y 20 % del ingreso del mes. Un formato condicional en verde o rojo es todo lo que necesitas para la lectura de dos segundos.
Una tabla de 12 meses × categorías con la misma fórmula, más ingresos, gastos, ahorro y tasa de ahorro por mes. Dos gráficos: barras de ingresos vs. gastos y línea de tasa de ahorro. Si cobras por quincena, agrega una fila con el gasto de la quincena 1 vs. la 2: ahí ves si la segunda quincena siempre se desborda.
NPER.Contar el ahorro como gasto. Si "ahorro" es una categoría más entre los gastos, la tasa de ahorro sale mal y el dashboard miente. Trátalo como una transferencia hacia una meta. Usar el ingreso bruto. La regla se aplica sobre lo que llega a la cuenta, después de impuestos y descuentos. Promediar meses irregulares. Si tu ingreso varía, aplica la regla cada mes sobre lo real; el promedio esconde los meses malos. Mezclar monedas. Elige una moneda de registro; si recibes en dólares y gastas en pesos, convierte al registrar, no después.
Todo lo de esta guía ya armado y probado: presupuesto 50/30/20 con 21 categorías, movimientos con quincena automática, dashboard anual con 3 gráficos, deudas con bola de nieve y avalancha, metas, fondo de emergencia y suscripciones. Multi-moneda (MXN, COP, PEN, CLP, ARS, BRL, EUR, USD). Un .xlsx que funciona en Excel y se importa a Google Sheets sin cambios.
Sí, si la aplicas sobre el ingreso real de cada mes y no sobre un promedio. En los meses buenos, el 20 % de ahorro crece; en los malos, baja. Lo importante es que las necesidades no superen el 50 % de lo que realmente entró.
Divide cada tope entre dos. Con un ingreso de 25 000 al mes, el tope de necesidades por quincena es 6 250, el de deseos 3 750 y el de ahorro 2 500. Registra los gastos con fecha y la hoja separa sola la quincena 1 de la 2.
El pago mínimo de una deuda es una necesidad (no puedes no pagarlo). Todo lo que pagues por encima del mínimo es ahorro: estás comprando tu libertad financiera, igual que si lo guardaras.
Sí, siempre que use fórmulas estándar (SUMIFS, EDATE, NPER, validaciones de datos, formato condicional). Subes el .xlsx a Google Drive, lo abres con Hojas de cálculo y lo guardas como hoja de Google.
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